Één van de meest innovatieve en verreikende technologieën die de afgelopen jaren is ontstaan, is het Internet of Things (IoT). Dankzij het Internet of Things is het mogelijk voor industriële en huishoudelijke apparaten, machines en toestellen om te communiceren en gegevens te verzenden en ontvangen. Maar het potentieel van het Internet of Things reikt verder dan een machine in staat stellen om zijn eigen vervangende voorraden en onderdelen te bestellen.

Met name door de communicatiewaarde van het Internet of Things te combineren met innovatieve betalingsmogelijkheden waarbij gebruik wordt gemaakt van virtuele rekeningen en blockchaintechnologie, ontstaat een krachtige en potentieel ontwrichtende propositie voor cashmanagement. Bovendien is dit geen toekomstvisie, maar een propositie die vandaag de dag al kan worden gerealiseerd.

Projectachtergrond

Om hun zakelijke klanten de meest effectieve digitale oplossingen te kunnen bieden gaan banken steeds vaker de samenwerking aan met opkomende financiële technologiebedrijven (‘fintechs’). Zo zijn er veel banken die initiatieven opzetten zoals digitale labs, bootcamps en acceleratorprogramma’s voor fintechs.

Een voorbeeld hier van is Global Transaction Banking bij UniCredit, die innovatie inzetten om een nieuwe klantervaring te creëren en op een goedkope manier bestaande uitdagingen te ondersteunen en nieuwe businessmodellen mogelijk te maken. Bij Global Transaction Banking van UniCredit zien ze dit soort samenwerkingen – gebaseerd op problemen van klanten en gevoed door bankexpertise en fintech-innovatie – als een belangrijke manier om dit doel te bereiken, met het potentieel om klanten betere oplossingen te bieden. Zij zijn dan ook actief op zoek naar vruchtbare samenwerkingsverbanden.

Gebruik maken van vertrouwde oplossingen

Veel corporate treasurers zijn al bekend met virtuele rekeningen. Deze worden vaak opgezet als onderdeel van een ‘collections on behalf of’ (COBO) structuur binnen een huisbank. Eén entiteit int geld namens een groep bedrijven, waardoor het niet meer nodig is om per entiteit rekeningen aan te houden en te beheren. Dit is een waardevolle manier om incasso’s te centraliseren en helpt het aantal bankrekeningen te verminderen. Wanneer echter grote aantallen incasso’s op één rekening binnenkomen, kunnen er problemen ontstaan met zowel de aansluiting als de boeking van de binnenkomende stromen. Daarnaast kunnen er klanten zijn die niet bereid zijn om geld over te maken naar een rekening in het buitenland.

Een oplossing met virtuele rekeningen stelt bedrijven in staat hun klanten lokale rekeninggegevens te verstrekken (de ‘virtuele’ rekening), maar deze zijn gekoppeld aan een centrale inningsrekening. Deze virtuele rekeningnummers kunnen aan elke entiteit worden toegewezen, tot individuele klanten, productlijnen, enz. Dit maakt het gemakkelijker om de inningsrekening te reconciliëren, en inkomende stromen automatisch op de relevante intercompany-rekening en klantenkredietrekening te boeken.

Een krachtige combinatie

Het potentieel van virtuele rekeningen reikt echter veel verder dan interne bankzaken, zoals blijkt uit de nieuwe oplossing van Quantoz en UniCredit. In deze samenwerking wordt het concept van virtuele rekeningen een stap verder  gebracht door deze te combineren met het Internet of Things.

In het verleden kon een ‘identiteit’ alleen aan een persoon of organisatie worden toegekend. Door gebruik te maken van de blockchaintechnologie van Quantoz kan een apparaat, machine of object een identiteit krijgen. Maar een apparaat kan geen bankrekening hebben. Daarom wordt het apparaat of de machine gekoppeld aan een virtuele rekening, die in feite fungeert als een digitale portemonnee. Hierdoor wordt de waardeketen compleet en worden cash management en IoT gecombineerd in één oplossing. Op deze manier wordt een volledig nieuwe waardepropositie gecreëerd en worden de bedrijfsmodellen van de toekomst vandaag al mogelijk gemaakt.

Innovatie in de praktijk

Een interessante toepassing hiervan is in deelauto’s. Auto’s met IoT-ondersteuning zijn tegenwoordig gemeengoed geworden, door middel van bijvoorbeeld zwarte dozen en trackers. De auto kan gegevens doorsturen over zijn locatie, het aantal afgelegde kilometers, de tolkosten, het brandstofpeil enz. Door deze gegevens te koppelen aan een tariefstructuur en de auto te voorzien van een virtueel rekeningnummer, kan een bedrijf dat deelauto’s aanbiedt gebruikers volledige gebruiksafschriften en facturen bezorgen op basis van de informatie van de auto.

Het concept van machine-identiteit via een blockchain betekent een stap voorwaarts in het IoT. Wanneer deze machine-identiteit wordt geïntegreerd met virtuele rekeningen, kunnen deze machines worden aangesloten op een infrastructuur voor betalingen en kasbeheer, inclusief microbetalingen. Deze extra stap is van cruciaal belang om het IoT te kunnen integreren in levensvatbare en efficiënte bedrijfsmodellen en om deze bedrijfsmodellen te gelde te maken.

Hiervoor zijn meerdere use-cases en voorbeelden in uiteenlopende sectoren. Machines of huishoudelijke apparaten kunnen hun eigen reserveonderdelen bestellen of de tijd en verbruiksgoederen in de gaten houden, wat waardevol is bij het faciliteren van de sharing economy. De energiesector is ook rijp voor innovatie: zonnepanelen op een huis kunnen bijvoorbeeld een elektrisch oplaadpunt voor de buren voeden, wat een idee geeft van het enorme potentieel voor slimme steden.

De zakelijke noodzaak

Veel industrieën zijn al bezig met het testen en introduceren van IoT, maar een cruciale factor bij het integreren van IoT in levensvatbare bedrijfsmodellen is het vermogen om van de fysieke en communicatieve toeleveringsketen door te groeien naar de financiële toeleveringsketen. Volgens een rapport van het McKinsey Global Institute kan de koppeling van de fysieke en digitale wereld tegen 2025 $11,1 biljoen aan economische waarde toevoegen.

Dit nieuwste initiatief van UniCredit en Quantoz brengt de fysieke, digitale en financiële werelden met elkaar in contact, wat grote gevolgen heeft voor het opnieuw uitvinden van de digitale strategie van klanten. Terwijl treasury in het verleden geen belangrijke rol zou hebben gespeeld bij het definiëren of uitvoeren van een digitale agenda, is dit nu veranderd. Door virtuele accounts in te brengen in de IoT-strategie van hun onderneming, kan treasury fungeren als facilitator voor innovatie, differentiatie en concurrentievoordeel.